Получить микрокредит на продолжительный срок с оплатой каждый месяц
Растущая популярность микрофинансовых организаций (МФО) среди населения может создать впечатление, что кредиторы являются благодетелями, помогающими попавшим в трудное финансовое положение гражданам чисто из каких-то своих моральных побуждений. Однако это не так. МФО — это бизнес, ищущий только прибыли, а прибыль на финансовом рынке может принести только надежный, предсказуемый и стабильный клиент.
Именно поэтому кредиторы часто используют специальные «белые» и «черные» списки клиентов, схемы начисления баллов и бонусов и прочие методы сбора статистики по гражданам, воспользовавшимся услугами займа. Все подобные системы оценки кредитоспособности можно назвать одним словом «скоринг».
Рейтинг МФО был создан для того, чтобы найти проверенную компанию.
Что такое «скоринг»
Термин «скоринг» происходит от английского слова score, что переводится как «счет». Другими словами, это буквально Ваш счет в МФО, но счет не денежный, а балловый в системе оценки Вашей кредитоспособности. Чем больше Ваш счет, тем более Вы надежны и привлекательны как клиент. На основании этого счета принимается решение о выдаче займа, поэтому низкий скоринг может привести к полному отказу во всех услугах. Часто микрофинансовые организации пользуются общими базами данных по клиентам, поэтому потеря высокого скоринга у одного кредитора может привести к отказам и прекращении сотрудничества у всех подобных организаций в округе.
Скоринг является не просто бонусной программой с квитками на скидку – это статистический метод, основанный на анализе кредитных историй тысяч людей, воспользовавшихся услугами кредиторов до Вас. Чаще всего анализом Ваших данных и выдачей решения по скорингу занимается компьютерная программа. Именно для нее при обращении в микрофинансовую организацию приходится заполнять анкету и выдавать информацию совершенно различного свойства – семейное положение, количество детей, наличие или отсутствие вредных привычек, судимость или уровень образования.
Виды скоринга
Клиенты обращаются в микрофинансовые организации по разным причинам и с различными целями. Люди ведут себя различно в условиях стресса, а выплата долгов или кредитов часто связана с давлением и неудобными ситуациями, поэтому невозможно судить по всем людям при помощи одной аналитической схемы, пусть даже и сложной. Поэтому для одной и той же финансовой деятельности (в случае микрофинансовых организаций – выдачи займов) используется несколько видов скоринга:
скоринг заявки;
скоринг сбора;
скоринг поведения;
скоринг мошенничества.
Разберем эти виды более подробно, чтобы знать, на какие из наших действий финансовые организации обращают особое внимание.
Скоринг заявки
Скоринг заявки — это самое первое и самое частое действие при работе с клиентом. Анкета с собранной о заемщике информацией обрабатывается аналитической программой, сравнивается со средними параметрами, вычисленными из базы данных тысяч других клиентов, после чего выдается примерная рекомендация – выдавать заем или нет. Считается, что подобная система защищает и клиента, и организацию от примешивания в работу человеческого фактора – например, личной неприязни сотрудника офиса к клиенту, или же попытки этого сотрудника манипулировать клиентом в мошеннических целях.
Скоринг сбора
Оценивается не только «кредитопригодность» клиента, но и его последующая дисциплинированность в плане регулярных выплат по займу. Для работы с просроченными или невыплаченными займами используется отдельный скоринг, по которому определяются дальнейшие действия микрофинансовой организации. Ваш скоринг может показать, какие меры наиболее действенны – кому-то может хватить простого напоминания о просрочке, ведь, в конце концов, клиент действительно может просто забыть о дате выплаты. А чей-то низкий скоринг сбора сигнализирует о том, что дело стоит передать в руки коллекторов или сразу обратиться в суд.
Скоринг поведения
Простая статистика трат клиента и информация о том, на что он берет займ, может влиять на решение по выдаче кредита. Слишком безрассудные траты могут снизить скоринг поведения заемщика, так как подобное поведение снижает шанс своевременной и полной выплаты займа. И наоборот, инвестирование полученного кредита или оплата при помощи него других долгов может повысить шансы на выдачу дальнейших займов или повышение их лимита.
Скоринг мошенничества
Существует определенный процент клиентов, обращающихся в микрофинансовые организации с одной четкой целью – совершить мошенническую операцию и скрыться с деньгами. Будь то предоставление ложных данных или просто злонамеренный невозврат займа – для МФО это всегда означает убытки, а значит, статистический анализ вероятности подобных действий просто необходим.
Понравилась статья? Тогда поделитесь с друзьями:Новости
