Клиент МФО представляет собой физическое лицо, которому присущи свои привычки, особенности, черты характера, а также чистоплотность или ее отсутствие в коммерческих отношениях с банками. Кредитная история — это инструмент регуляции, который позволяет отслеживать поведение клиента относительно платежей по кредиту и т.п.
Формирование кредитной истории
Для начала следует немного более детально разобраться в том, что же вообще такое кредитная история и из чего она состоит.
До 2004 года банк самостоятельно вел аналитику по каждому клиенту. В принципе, это себя оправдывало в случаях, если клиент регулярен, но если клиент обратился впервые, то для банка он был как чистый лист. Были актуальны случаи частого нечистоплотного поведения «новых» клиентов.
Рейтинг МФО — реальная возможность понять, с кем лучше взаимодействовать.
С 2004 года аналитикой по клиентам занимается специальное Скоринговое бюро, о нем будет написано несколько позже. Банки собирают информацию внутри своей структуры по собственным клиентам, после информация отсылается в Бюро, где она консолидируется. Банки и МФО пользуются данными по запросу после обращений соискателя на кредит. Грубо говоря: клиент обращается в банк, банк делает запрос в Бюро, в Бюро отслеживается кредитная история, в банк отправляется ответное письмо.
Процесс формирования
Кредитная история — это официальный документ, представляющий собой сбор сведений о клиенте, которые касаются взаимоотношений с МФО и банками. В кредитную историю входят:
информация о всех кредитах, которые имели место быть;
о сроках выплат (финальных и по графику платежей) аккредитованных средств;
данные о внесении средств и просрочках, их количестве и длительности периодов между нерегулярными выплатами.
тенденции к запросу новых кредитов.
Данную аналитику ведет Скоринговое бюро, о котором упоминалось выше. Бюро, по сути, является огромным аналитическим отделом с множеством дочерних офисов в регионах.
Любая ошибка на уровне скорингового бюро исключена, так как данные обслуживаются программами, данные вводятся, проверяются и перепроверяются, проводятся параллельные запросы.
Как работает механизм отказа из-за кредитной истории? Для начала конкретный клиент маркируется и его досье разыскивается в Бюро. Далее отслеживаются предыдущие кредиты. Если меняются просрочки по первому кредиту, то возможно получение следующего в зависимости от количества просрочек и т.п. Таким образом, клиент уже имеет обязательства перед двумя займами. Если он предпринимает попытку приобретение третьего, то наступает отказ — это вполне логичная закономерность.
Повод: наличие просроченных платежей и двойные обязательства. В таком случае третьи обязательства могут быть расценены как заведомо затруднительные или невыполнимые. Это делается для снижения рисков банка, но и в интересах клиента, когда ему не выдается плохо рассчитанное финансовое обременение.
Изменение кредитной истории
Как история по кредитам может ухудшится ясно каждому клиенту, но как ее улучшить? Есть небольшие хитрости или методики, которые в этом посодействуют. Данные методики абсолютно легальны. Рассмотрим их детально.
Обновление истории. Немногие об этом знают, но 1 раз в 2 года кредитная история по всем клиентам обновляется. В противном случае, база данных будет перегружена. По злостным неплательщикам база данных обновляется раз в 5 лет, но при этом фамилии неплательщиков маркируются, как неблагонадежные. Можно подгадать оформление кредита по окончании 2 лет с момента прошлых просрочек и испорченной кредитной истории;
Полезный вклад новых кредитов. Если кредитная история испорчена и необходимо ее поправить, то можно использовать метод «полезного вклада». Он заключается в следующем: история испорчена просрочками, значит необходимо исправить сведениями о идеально выплаченном кредите. Многие кредитные организации не очень интересуются историями своих клиентов, но при этом ведут аналитические сведения, отправляя их в скоринговое бюро. Необходимо в такой конторе взять кредит, небольшой, и погасить его. Сведения о новых успешных выплатах перекроют предыдущие просрочки.
Обращение в Бюро. Данный метод актуален в том случае, если сотрудниками банка была допущена ошибка, но при этом они не спешат ее исправлять. Увы, но такое тоже случается, всему виной человеческий фактор. Обращение направляется в виде заявления с просьбой уточнить данные по кредитной истории.
Необходимо уяснить то, что кредитная история — это досье на каждого клиента конкретно. Данное досье основной критерий, на основании которого МФО или банк принимает решение. Поэтому следует очень щепетильно относиться к регулярности выплат и разъяснять для себя все спорные и неясные моменты.
Понравилась статья? Тогда поделитесь с друзьями:Новости
