Каждый, кто хотя бы раз обращался за кредитом, слышал такое понятие как кредитная историю. Именно от нее в значительной мере зависит, одобрит ли микрофинансовая компания кредит или откажет. Далеко не все до конца понимают значение кредитной истории и принципы ее формирования.
Что такое кредитная история
Большинство клиентов микрофинансовых организаций обращаются за кредитами не один раз. В некоторых компаниях им могли отказать, в других же охотно выдавали займы. Все кредитующие организации по закону обязаны передавать любую информацию о поступивших заявках, одобренных кредитах, сроках погашения и просрочках в Бюро кредитных историй.
Выбрать лучшие условия для получения микрокредита получится благодаря рейтингу МФО.
Бюро, в свою очередь, обрабатывает данные, поступившие от разных МФО, банков и других финансовых учреждений и сводит их в единое досье. Вот это досье и является кредитной историей заемщика.
КИ заемщика состоит из нескольких частей:
титульной – основные сведения о заемщике, паспортные данные, идентификационный код;
базовой – информация о взятых обязательствах: сумма, сроки выплат, наличие просрочек;
дополнительной – информация о кредиторах и лицах, которые обращались к данной кредитной истории.
Кредитная история передается в Бюро КИ только после подписания заемщиком согласия об обработке и передачи его данных третьим лицам. Это обычная практика при заключении договорных отношений с кредитующими организациями.
Как узнать свою кредитную историю
Отсчет формирования кредитной истории начинается с даты подачи первой заявки. До этого момента человек не считается заемщиком.
Кредитные истории аккумулируются в специальных Бюро. На территории России на данный момент работает 21 одна компания по сбору и хранению КИ. Информация о заемщике может содержаться сразу в нескольких Бюро. Узнать, куда обращаться за получением своего текущего кредитного рейтинга и кредитной истории, можно в Центральном Банке. По приблизительным подсчетам, общее количество кредитных историй россиян превышает 90 миллионов.
ЦБ ведет специальный каталог КИ, куда поступает информация из всех Бюро. Для получения справки о местонахождении кредитной истории можно двумя способами. Первый бесплатный, но весьма затратный по времени. В Центральный Банк необходимо направить заявление. Время рассмотрения заявки – до 10 рабочих дней.
Второй способ позволяет получить справку за 5 минут. Для этого необходимо обратиться к посреднической компании. Стоимость подобной услуги – 300 рублей.
После получения справки можно подавать уже подавать заявку на получение своей кредитной истории в конкретное Бюро. В соответствии с законодательством, каждый заемщик может один раз в год узнать свою КИ бесплатно. Стоимость каждого запроса также составляет 300 рублей.
Как формируется кредитная история
Кредитная история не учитывает уровень доходов заемщика, его платежеспособность. Она формируется только на основе характера выполнения взятых обязательств и количества поданных заявок на кредитование.
По каждой заявке в КИ указывается ее статус – одобрена или отклонена. Большое количество отклоненных заявок в течение короткого периода времени негативно отражается на кредитной истории. Это говорит о большой потребности заемщика в заемных средствах и низкой кредитоспособности.
Каждому выданному микрокредиту также присваивается определенный статус:
1 – оплаченный микрокредит без просрочек;
А – кредит с просрочкой не более месяца;
2–5 – кредиты с просрочками от 30 до 120 дней;
9 – безнадежный займ, принудительное взыскание.
Кредитную историю можно откорректировать только в случае передачи неточных данных. Остальные данные нельзя изменить, поэтому если кто-то предлагает услуги по улучшению кредитной истории, то он мошенник.
Как исправить кредитную историю с помощью микрокредитов
Кредитную историю нельзя изменить, но ее можно исправить. Для этого необходимо прошлые просроченные обязательства перекрыть новыми, с добросовестным соблюдением всех сроков и условий.
Микрокредитование в этом плане — самый удобный инструмент, так как банки практически всегда отказывают заемщикам с плохой кредитной историей.
Микрофинансовые организации даже предлагают специально разработанные программы по улучшению КИ клиентов. Они позволяют взять несколько небольших займов на срок 14 или 30 дней. Переплата по таким микрокредитам небольшая. При первом обращении в МФО заемщик может рассчитывать на кредитование под 0,01 процента, то есть, по сути, можно пользоваться заемными средствами бесплатно.
При исправлении кредитной истории важно соблюдать сроки погашения. Любая просрочка сводит на нет все предыдущие попытки по улучшению кредитного рейтинга и этот процесс придется начинать сначала.
Понравилась статья? Тогда поделитесь с друзьями:Новости
